OFICIAL DE CUMPLIMIENTO Y DIRECTORA DE CONTRALORÍA INTERNA BANCO DEL BIENESTAR

LAVADO DE DINERO EN MÉXICO Y CUMPLIMIENTO NORMATIVO 

La Licenciada Mireya Valverde Okón es Oficial de Cumplimiento y Directora de Contraloría Interna en el Banco del bienestar, gran experta en temas financieros y normativa nacional e internacional ha desarrollada gran talento en temas muy complicados dado que le toca monitorear a gente muy formada en temas de delincuencia de diversos tipos, y también algunos particulares que manejan situaciones de mucha complejidad y vanguardia para infringir la ley. 

Mireya es académica, es licenciada en derecho de la UNAM Universidad nacional autónoma de México, tiene una maestría en criminología por la universidad ´University College of London´ y es capacitadora de capacitadores, o sea, ella puede entrenar a los que entrenan y formar un gran equipo, ha hecho varios seminarios, tiene una especialidad en Derecho penal, tiene diplomados en España de Libertad de expresión entre muchos otros estudios y diplomados.

¿Cómo llegas a esta titularidad de alto nivel técnico en temas tan vanguardistas e inteligentes? 

Quisiera agradecer que me permitan compartir este espacio con todos ustedes, a exponer un poco del mundo de prevención de lavado dinero. Aproximadamente hace 15 años comencé en la Comisión nacional bancaria de valores, en la vicepresidencia de procesos preventivos, he tenido la fortuna o suerte de tener a grandes líderes y amigos que me han formado a lo largo de estos años, como el maestro Sandro García Rojas, el Doctor Santiago Nieto ex titular de la UIF,  en la Comisión nacional bancaria y de valores supervisando casi 5000 sujetos obligados en materia de prevención de lavado dinero, he trabajado todo el sistema financiero, bancos tanto comerciales como banca  de desarrollo, centros cambiarios transmisores de dinero, SOFOMS como entidades no reguladas y muchos otros; últimamente el novedoso sector Fintech, que incluye institución de fondos de pago electrónico o crowdfunding y activos virtuales.

Me desempeñé como directora adjunta de prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita, posteriormente me voy a la unidad de inteligencia financiera con el doctor nieto durante aproximadamente 2 años logrando muy buenos resultados bajo su liderazgo, tuvimos grandes avances a nivel internacional en cuanto al cumplimiento en materia de prevención de lavado de dinero, avances sin precedentes que lograron buenas calificaciones en cuanto a las evaluaciones mutuas de distintos organismos internacionales y posteriormente me voy al banco del Bienestar, donde actualmente soy directora de Contraloría Interna y oficial de cumplimiento, me encargo de todo el tema de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, atención a autoridades y prevención de fraudes.

El banco del bienestar es uno de los proyectos prioritarios del ejecutivo federal, hemos tenido logros sin precedentes en la historia del banco, desde bonos del ahorro nacional, Bansefi, y banco del bienestar donde actualmente contamos con aproximadamente 2500 sucursales, casi 25,000,000 de bancarizados, es decir 1/5 de la población de México, lo cual es muchísimo.

Esto se logró en la en la administración actual, actualmente hemos estado 2 años en este proyecto prioritario y hemos avanzado a pasos agigantados bajo el liderazgo del doctor Lamolli, todo este tema de prevención de lavado de dinero hace algunos años era una moda, ahora es una obligatoriedad, ya lo tenemos como norma en todos los aspectos, en todos los ámbitos, como personas, civiles, como usuarios de servicios financieros, siempre estamos aunque no nos demos cuenta cumpliendo con normativa en materia de prevención de lavado de dinero.

Cuando nos solicitan nuestra identificación la cruzan con listas de excepción a nivel nacional e internacional para corroborar que no estamos en alguna de estas listas, en alguna de estas situaciones cuando nos solicitan más información en los bancos es para actualizar nuestros expedientes, lo que hace el sistema financiero es cumplir con esta normativa desde el punto de vista de autoridades, tenemos un enorme compromiso no solamente a nivel nacional, también a nivel internacional. En materia de prevención de lavado de dinero somos evaluados por distintos organismos internacionales, si en estas evaluaciones no nos va muy bien seguramente aparte de que esto se hace público y se vuelve un tema mediático, también se pierde la confianza de los inversionistas en todo el mundo, y de alguna manera nos cierran las puertas en cuanto a restricciones normativas de algunos otros países, lo cual tiene consecuencias muy serias como usuarios de servicios financieros. Por incumplir podríamos estar en una lista de excepción como como estuvo Panamá durante muchos años, como estuvieron algunos otros países, y esto tiene consecuencias adversas a nivel nacional e internacional, sin embargo nos encontramos en un proceso de seguimiento intensificado ante distintos organismos internacionales lo cual implica que de manera anual estamos enviando información a estos organismos internacionales para cumplir de mejor manera con los compromisos, pero sin duda la red global ha reconocido desde 2017 2018, en la última evaluación mutua, México cuenta con un régimen bastante robusto en materia de prevención de lavado de dinero, no es simplemente más que el entendimiento de quienes debemos de cumplir como civiles, como usuarios de servicios financieros, con una buena coordinación interinstitucional y estos resultados a nivel autoridades se reflejan en las calificaciones buenas que hemos tenido ante organismos internacionales.

¿Qué es lavado de dinero?

Hemos oído todos los términos, pero no sabemos exactamente qué significa.

Se remonta a nivel conceptual desde la convención de Viena, la convención de Palermo, la convención contra la delincuencia organizada transnacional, y lo tenemos tipificado en el artículo 400 bis del código penal federal, se refiere de manera genérica sin irnos a al tipo penal, al proceso mediante el cual se pretenden cubrir recursos de origen ilícito, esto quiere decir que para que exista el lavado de dinero necesariamente requerimos un delito precedente como corrupción, narcotráfico, tráfico de migrantes, tráfico de órganos, cualquier otro delito precedente que genera recurso, pero como es delito, pues entonces estos recursos son ilegales y la delincuencia organizada pretende darle apariencia de legalidad a estos recursos.

Conceptualmente a través de 3 etapas:

Primeramente, la colocación cuando los recursos ilegales se colocan en el sistema financiero, pensemos a través de un depósito en ventanilla, por ejemplo.

La segunda etapa es la estratificación, en donde el delincuente o el lavador pretende generar estratos o capas en el sistema financiero para que de alguna manera la autoridad pierda trazabilidad de la ruta de este dinero, puede ser a través de transferencias nacionales o internacionales, múltiples transferencias u otras formas.

Finalmente, la integración: cuando ya se reintegra este recurso en el sistema financiero y pareciera que ya es de origen lícito, pudiera ser dependiendo del contexto a través de la creación o la constitución de empresas fachada, empresas fantasmas, o cuando se hace justo el uso y goce de estos recursos, cuando los lavadores compran aquel helicóptero, aquel yate, aquella mansión o aquellas joyas. 

Esto es un proceso el proceso circular porque se lleva a cabo a través de la colocación, estratificación, integración, y con los recursos que ya he circulan de manera entre comillas legítimamente en el sistema financiero. Volvemos a comenzar con este proceso varias veces, es decir entre más delitos presente una entidad o persona, tenemos sin duda más lavado dinero.

¿Cómo se encuentra México en materia de prevención de lavado de dinero?

 Organismos internacionales han reconocido que México tiene un sistema robusto en materia de prevención de lavado dinero, sin embargo tal cual indicaron en el último informe de evaluación mutua Gadafi, pues tenemos todavía áreas de oportunidad cuando hablamos de sistema financiero, tenemos 5000 sujetos obligados que supervisa la comisión nacional bancaria y de valores en esta materia, sin embargo el lavado de dinero no solamente se puede llevar a cabo a través del sistema financiero, sino también a través de los sujetos obligados por actividades vulnerables, aquellos establecidos en la en el artículo 17 de la ley anti lavado, la ley federal para la prevención e identificación de operaciones con recursos de procedencia ilícita.

Son 16 actividades vulnerables incluidos notarios, corredores de bolsa, casinos de juegos con apuestas, plataformas de activos virtuales, la última modificación de 2018 a organizaciones sin fines de lucro, comercio exterior, y más. Muchas actividades vulnerables.

Esto quiere decir que tenemos 2 universos: Sistema financiero que es acotado y con un régimen robusto en materia de prevención de lavado dinero, y un segundo universo de los sujetos obligados por actividades vulnerables, estamos hablando de 106,000 sujetos obligados que pues son un enorme desafío que supervisa el Sat con inicialmente su naturaleza recaudadora y fiscalizadora, y desde ya más de una década tiene esta facultad de supervisar a estos sujetos obligados, lo cual es un enorme reto por esta esta inercia y dinamismo de la red global, que lo único que hace justificadamente es robustecer el régimen anti lavado, pues le estamos exigiendo al SAT que corra cuando apenas estaba empezando a caminar en materia de supervisión, y digo esto porque si hiciéramos un comparativo con la supervisión que lleva a cabo la Comisión nacional bancaria y de valores, hay que acotar que desde 2004 comenzó con una supervisión consultiva, después una supervisión normativa a partir de 2014/2015 con la reforma financiera más ambiciosa de todos los tiempos, que comenzó con una supervisión con enfoque basado en riesgo en hace casi 2 décadas. Ahora le estamos exigiendo al SAT pues que haga exactamente lo mismo con 106,000 sujetos obligados. Es complicado, tiene un enorme desafío.

Vamos bien, un poco lento en este tema de la supervisión de los sujetos obligados, pero la realidad es que no es solamente la única área de oportunidad, también podemos hablar de la identificación de los beneficiarios finales: cuando en ventanilla está el representante legal de una empresa con la intención de llevar a cabo alguna transacción, generalmente no es el dueño de esos recursos, el dueño de esa empresa no aparece. Cuando se le cuestiona quién es el dueño de esta empresa pues en ocasiones nos dicen que otras 2 empresas y así consecutivamente, donde podemos llegar a un entramado de estructura corporativa muy amplia, que no nos permite identificar a este beneficiario final, un Claro ejemplo o varios muy mediáticos tenemos los mal llamados Panamá papers, los Pandora papers,  y desafortunadamente tenemos casos a nivel nacional muy conocidos a lo largo de la historia, se constituyen empresas con la finalidad de que no se identifique a este beneficiario final, que pueden ser tal vez políticos corruptos, personas poderosas, o personas que de alguna manera tienen algún tipo de poder de información o de recursos. Esta es otra de las áreas de oportunidad, la creación de un registro público de beneficiarios finales que comenzamos a trabajar en ello la administración del Doctor Nieto, se ha ido avanzando, sin embargo lo decimos muy sencillo pensemos en un registro público de la propiedad del comercio, que hiciéramos uno con esas mismas características para beneficiarios finales, pero tenemos desafíos tecnológicos y desafíos normativos, obviamente poner esto en la ley primaria y secundaria con la finalidad de que se cumpla y se sancione a quien no cumple, pero también en desafíos tecnológicos porque en la mesa nos tenemos que sentar con todo tipo de autoridades que no están necesariamente involucradas en el régimen anti lavado, por ejemplo el INEGI, Secretaría de función pública y todas aquellas autoridades que tienen insumos que pudieran ser muy muy valiosos para la construcción de este registro público de beneficiarios finales, es algo que se ha estado trabajando desde hace algunos años sin embargo estos 2 ejemplos tanto de supervisión de actividades vulnerables como registro público de beneficiarios finales es una necesidad que sí o sí debemos de cumplir con este compromiso a nivel internacional, porque los organismos internacionales no paran de evaluar a México, y ya está la siguiente ronda de evaluaciones mutuas por comenzar el siguiente año, donde seguramente seremos de los países evaluados en el inicio de la mesa.

De ahí el nombre y el por qué ¨Inteligencia financiera¨ porque la verdad es que si es un entramado bien complicado.

¿Qué falta hacer en México para robustecer el régimen antilavado?

Desde 2019 trabajamos en la unidad de inteligencia financiera en una propuesta de reforma en la ley antilavado que regula estos 106,000 sujetos obligados con la finalidad de hacer este régimen antilavado, de alguna manera se pretende en esta propuesta de reforma poner el piso parejo en cuanto a regulación del sistema financiero y de los sujetos obligados por actividades vulnerables. Cuando hablamos de sistema financiero estamos hablando de una muy larga lista de obligaciones con la que se deben de cumplir por ejemplo políticas de identificación, de conocimiento, programas de capacitación, de informe, de auditoría, listas de personas bloqueadas, sistemas automatizados, envío de reportes, tener estructuras internas como oficial de cumplimiento, comités de comunicación y control, metodología con enfoque basado en riesgo y la lista continúa.

Es un régimen bastante robusto porque así lo exige la norma y el compromiso internacional, y el estándar internacional, lo mismo para los sujetos obligados por actividades vulnerables, no es ningún capricho de ninguna autoridad, tenemos la obligación de cumplir con estos compromisos,  esta propuesta de reforma la tenemos pendiente desde 2019, ha tenido algunas modificaciones, pero es algo que debe de ocurrir a la brevedad, porque la siguiente ronda de evaluaciones va a comenzar y sí o sí, necesitamos esta modificación en la ley anti lavado para poder cumplir en aquellas deficiencias que tenemos como recomendación 22 y 23 de Gadafi, que habla de los sujetos obligados por actividades vulnerables, sin embargo pues bueno este es un esfuerzo no solamente de coordinación interinstitucional de las autoridades involucradas en el régimen anti lavado, sino también necesitamos el entendimiento y aceptación de los sujetos obligados por actividades vulnerables, lo cual obviamente es algo muy complejo, tenemos ya gremios o sectores muy bien desarrollados, como es el gremio en notarios, fe pública, comercio exterior, etc.

LA UNAM y el SAT han redoblado esfuerzos, sin embargo, tenemos algunos otros que tienen todavía áreas de oportunidad. 

Es difícil de explicar, tal vez un joyero, o un negocio que tenemos en la esquina de la calle, un negocio familiar, ni siquiera saben que es un es una actividad vulnerable, y que de pronto les va a llegar una visita de verificación y les podrían llegar multas que pudieran llevar este negocio en la quiebra, es todo un tema. El reto más importante es lograr este entendimiento común de estos 106,000 sujetos obligados y enseñarles o especializarlos en materia de prevención de lavado dinero, certificarlos y apoyarles a que cumplan, que sepan cuál es la expectativa del regulador y del supervisor, porque de nada nos va a servir que tengamos la norma si no tenemos este primer paso que es fundamental.

¿Hoy qué es muy importante en tu labor?

El desarrollo que ha tenido en los últimos años las unidades de inteligencia patrimonial y económica, con standard internacional y también por norma, sin embargo, estas unidades de inteligencia patrimonial y económica nos ha costado implementarlas y ponerlas en operación, pero ya se ha avanzado a través de la excelente coordinación, con el apoyo del Lic. Neri y de la mano con distintas administraciones para fortalecer el régimen preventivo en materia de prevención de lavado dinero.

Es importante resaltar que estamos trabajando en todas nuestras trincheras, estamos hablando de autoridades de supervisión, de prevención, de combate, de persecución, de generación de inteligencia, y afortunadamente hemos logrado en los últimos años esta sinergia para robustecer el régimen antilavado y cumplir a nivel nacional e internacional.

Una gran charla con una mujer inteligente da gusto saber que nuestra inteligencia financiera en México está en las manos de la gente correcta.

Lucia Fornelli, CEO USEC NETWORK